フリーローンについて調べると、「やめとけ」「借りない方がいい」といった意見が見つかります。
しかし、その理由がわからないまま「ならフリーローンはやめよう」とは思わないでしょう。
そこで本記事では、フリーローンはやめとけと言われる理由を、メリット・デメリットから解説していきます。
また、審査に落ちる理由や銀行のフリーローンなら総量規制の対象外なのかについてもお伝えします。
自分にフリーローンが本当に必要なのかわかるので、ぜひ参考にしてみてください。
最初は、フリーローンを利用するメリット・デメリットについて解説します。
本項目を読めば、なぜフリーローンはやめとけと言われているのかわかるので、チェックしてみてください。
フリーローンを利用するメリットは以下の通りです。
まず、フリーローンは資金使途が自由な融資商品です。
そのため、旅行や買い物といった理由でお金を借りても問題ありません。
次に、同じ資金使途が自由なカードローンやクレジットカードのキャッシングと比べると、金利が低い傾向にあります。
低金利でお金を借りて自由に使いたいなら、フリーローンがおすすめです。
最後に、フリーローンは返済管理がしやすいという特徴があります。
というのも、フリーローンは契約後に一括でお金を借りた後は、毎月返済していくだけというシンプルな仕組みです。
また、最初に返済計画表を作成するため、それに基づいて返していけば良いため、「今月は返済できない」といった事態に陥るリスクが低めです。
以上の3点がフリーローンを利用するメリットになります。
フリーローンを利用するデメリットは以下の通りです。
まず、フリーローンは住宅ローンや自動車ローン等の目的ローンよりも審査が厳しい傾向にあります。
中には、「連帯保証人を付けること」といった条件を満たさなければ融資を受けられない場合があるほどです。
次に、フリーローンは資金使途の申告が必要になります。
答えにくい理由でお金を借りたい人にとっては、大きなデメリットとなるでしょう。
ちなみに、同じ資金使途が自由なカードローンやクレジットカードのキャッシングは、使い道の申告は不要です。
最後に、 フリーローンは最初に一括でお金を借りたら、後は返済していくだけなので追加での借入はできません。
追加でお金が必要になった時は、再度審査を受ける必要があるので注意してください。
以上がフリーローンを利用するデメリットでした。
お金を借りたい理由次第では、「フリーローンをやめてカードローンにしよう」「自分は目的ローンの方がいいからフリーローンはやめよう」と思うでしょう。
フリーローンやカードローンには、「総量規制」と呼ばれる法律があります。
これは、年収の3分の1を超える金額を借りてはならないと定めるルールです。
借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。
例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。
しかし、この総量規制が含まれているのは「 貸金業法 」です。
そして、貸金業法を遵守しているのは消費者金融であり、銀行は「 銀行法 」と呼ばれる異なる法律に従って運営されています。
さらに、銀行法には総量規制のようなルールはありません。つまり、銀行のフリーローンなら総量規制の対象外というわけです。
ただし、銀行でも自主規制によって年収の3分の1を目安としているところが多くなっています。年収の3分の1を超える借入は期待できないと考えた方が良いでしょう。
また、 審査は非常に厳しく、誰でも借りられるわけではありません。当然、審査時間も長く1週間程度かかるのが相場です。
ちなみに、審査こそ甘くはないものの、カードローンなら最短即日で融資を受けられます。
急ぎの方は、カードローンを検討するというのも一つの手段です。
続いては、フリーローンの審査に落ちる理由について解説します。
フリーローンの審査では、信用情報と呼ばれる記録が使われます。
信用情報とは、個人の年収や住宅情報、勤務先等の属性情報、ローンやクレジットカード等の借入れ・支払い記録です。
例えば、現在どのようなローンを組んでいて、返済状況はどうなっているのかといった情報が記録されています。
そして、過去に延滞や滞納、債務整理といったトラブルを起こしている場合、事故情報として扱われます。
いわゆるブラックリスト入りと呼ばれる状態となり、ローンの審査で不利になってしまうのです。
過去5年〜10年以内に金融事故を起こして信用情報に傷がある場合は、一定期間が経過するまで申し込みを避けた方が良いでしょう。
フリーローンの審査で用いられる信用情報には、他社からの借入状況も詳細に記録されています。
当然、借入件数や借入額が多すぎると、「これ以上借りたら負担が重いのでは」と判断されて審査落ちしてしまいます。
一般的に、借入件数が3件以上あると審査通過が難しくなっており、借入額は年収の3分の1以下でなければ融資を受けられません。
他社からの借入がある場合は、件数や金額を減らしてから申し込んだ方が良いでしょう。
フリーローンでは、個人の属性をもとに審査を行います。
属性とは、申込者の仕事や生活状況に関するステータスです。
この個人の属性に何かしらの問題があると、フリーローンの審査に落ちてしまいます。
例えば、雇用形態なら「公務員 ＞ 正社員 ＞ 非正規雇用 ＞ 自営業 ＞ 無職」といった順番で評価がかわるため、アルバイトや個人事業主は不利です。
他にも、勤続年数が短いと「すぐ辞めるのでは」と懸念されて、審査に落ちる可能性が高くなります。
また、 一人暮らしだったり賃貸だったりすれば、夜逃げ等のリスクが高くなるため、影響こそ少ないものの不利にはなります。
フリーローンに申し込む際は、低評価となる項目がないか確認するようにしてください。
そして、低評価となる項目がある場合は、他の項目でカバーすると良いでしょう。
雇用形態が低評価となる場合は、勤続年数を長くするといった方法が挙げられます。
フリーローンは、審査に1週間程度の時間がかかります。
しかし、同じ資金使途が自由なカードローンなら、最短即日で融資を受けられます。
そこで続いては、カードローンの中でも金利が低い傾向にある銀行の商品を2つご紹介します。
「 セブン銀行カー ド ローン 」は、実質年利12.0％〜15.0％という低金利を誇るカードローンです。
フリーローンの金利相場が14.0％〜15.0％なので、それに匹敵する低さとなっています。
このように、セブン銀行カードローンには多くの方が利用しやすい環境が整っています。
ちなみに、審査時間は最短翌日（※）です。
個人の属性に不安がある方や急ぎでお金を借りたい方は、セブン銀行カードローンを検討してみてください。
※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【 セブン銀行カードローンの詳細はこちらから 】
「auじぶん銀行カードローン」は、au IDをお持ちのユーザーなら、金利が誰でも年0.1％、借り換えなら0.5%の優遇があります。
提携ATMの手数料は全て無料、コンビニから借入・返済が可能です。繰上げ返済もコンビニATMから入金するだけ。最短当日審査可能です。ネット完結できるので、手間もありません。
＜限度額＞ ■通常、カードローンau限定割 誰でもコース 10万円以上800万円以内 ■カードローンau限定割 借り換えコース 100万円以上800万円以内
【 auじぶん銀行カードローンの詳細はこちらから 】
続いては、銀行カードローンよりさらにスピーディーな対応をしてくれる消費者金融のカードローンを3つご紹介します
「 アイフル 」は、審査時間が最短9分（※）という業界トップクラスの早さを誇る消費者金融です。
朝一に申し込めば、同日の午後を待たずに現金を手にできる可能性があります。
またアイフルには、初回利用者を対象とした30日間の無利息期間が用意されているのも魅力の一つです。
契約の翌日から30日間は利息0円でお金を借りられます。
もし、あなたが「3万円程度借りたい」「給料日までの繋ぎで借りたい」といった目的なら、利息ゼロで融資を受けられる可能性があります。
少額の借入を希望する方や返済の目処が立っている方は、アイフルの無利息期間を有効活用してみてください。
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
※1：ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
【 アイフルの貸付条件の詳細はこちらから 】
「 プロミス 」は、審査時間が最短3分（※）というカードローン史上最速のスピードを誇る消費者金融です。
スムーズな審査が進めば、申し込みから1時間後には現金を手にできる可能性があります。
また、平日だけでなく土日祝日も審査を実施している点が魅力の一つです。
GWや年末年始のようなお金が必要になるタイミングでも、即日で融資を受けられる見込みがあります。
ちなみに、契約後の借入もネット振込やコンビニATMなら、原則として24時間365日いつでも可能です。
とにかく早く借りたいという方は、プロミスを候補に入れると良いでしょう。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※1申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
【 プロミスの貸付条件の詳細はこちらから 】
「 SMBCモビット 」は、WEB完結申込が用意されている人気の大手消費者金融です。
カードレスに対応しているのはもちろん、WEB完結なら原則として電話なしで申し込めます。
自宅や職場に電話がかかってくる心配がないため、周囲に内緒で金銭問題を解決できます。
【 SMBCモビットの詳細はこちらから 】
A1. フリーローンの主な落とし穴は、 金利負担の大きさ と 借りすぎによる多重債務のリスク です。
使途が自由なため、計画なく借り入れると、高めの金利と相まって返済総額が膨らみがちです。
また、借り入れを繰り返すうちに返済が困難になり、「借金地獄」に陥るケースもあります。
保証人や担保が不要な手軽さゆえに、安易な利用が大きなリスクにつながることが落とし穴と言えるでしょう。
A2. フリーローンの返済期間は、借入額や適用金利、毎月の返済額によって大きく異なります。
金融機関や商品によっても異なりますが、一般的には 最長で5年〜10年程度 の範囲で設定されることが多いです。
ただし、返済期間が長くなればなるほど、支払う利息の総額は増えてしまいます。返済シミュレーションを利用し、無理なく、かつできるだけ短期間で完済できる計画を立てることが重要です。
A3. 一概にどちらが通りやすいとは言えませんが、一般的に カードローンの方が審査に通りやすい傾向がある と言われます。
これは、カードローンが比較的少額・短期間の利用を想定しており、フリーローンよりも利用限度額が低めに設定されることが多いためです。
フリーローンはまとまった金額を一度に借り入れる性質上、返済能力に対する審査がより慎重に行われる傾向にあります。
A4. 基本的に、 無職や学生はフリーローンを借りるのが非常に難しい です。
フリーローンの審査では、「安定した収入」が最も重視されるため、無職の方は返済能力がないと判断されます。
もし、無職でもアルバイトやパート等で収入がある場合は、アルバイトでも申し込み可能な アイフル や セブン銀行カードローン がおすすめです。
A5. 専業主婦がフリーローンを借りることは、 原則として難しい です。
貸金業法の「総量規制」により、年収のない専業主婦は、配偶者の同意があっても消費者金融からの借り入れが制限されます。
もし、専業主婦でお金を借りたい方は、専業主婦も申し込める セブン銀行カードローン の利用がおすすめです。
A6. フリーローンが返せなくなった場合、まず 遅延損害金が発生し、総返済額が増加します 。
同時に、金融機関からの督促の連絡が始まり、信用情報機関に延滞の記録が残ります。この記録は将来の借り入れやクレジットカード作成に大きな悪影響を及ぼします。
延滞が続くと、最終的には一括返済を求められたり、法的措置（財産の差し押さえなど）が取られたりする可能性もあります。
早めに相談窓口に連絡することが重要です。
フリーローンには以下のようなデメリットがあります。
そのため、中にはフリーローンの利用に適しておらず、「やめとけ」と言われてしまう方もいるでしょう。
しかし、フリーローンやカードローンが人生の助けになるケースもあります。
慎重に検討したうえで「自分には必要」と思ったのなら、申し込んでみると良いでしょう。
ちなみに、カードローンなら即日融資にも対応しているので、急ぎの方はカードローンをチェックしてみてください。
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