「総量規制対象外の借入で激甘審査なところはどこ？」 「そもそも総量規制対象外の借入はどんなものがある？」
このように、総量規制の影響を受けない借入先をお探しの方もいるでしょう。
結論からお伝えすると、総量規制対象外の借入で「激甘」審査はありません。しかし、柔軟な審査の借入先は存在します。
そこで本記事では、年収の3分の1以上の借入をして総量規制の壁にぶつかっている方へ、総量規制対象外、おすすめの借入先をご紹介します。
冒頭でもお伝えしたとおり、総量規制対象外の借入で「激甘審査」はありません。 貸金業法16条（誇大広告の禁止等） では、「審査が甘い」「激甘」などの表現が禁止されています。
また、貸金業法13条で義務付けられている審査は、返済能力を調査し、過剰貸付を防止する目的があります。
このことから、激甘審査の借入先はないのです。審査を激甘にしてもらう抜け道もありません。しかし、下記でご紹介する総量規制対象外のローンなら、年収の3分の1以上の借入が可能です。
参考：： 総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会
それぞれの貸付の詳細を下記でご紹介します。
おまとめローンは、複数の借金を一本化して、金利負担を軽減できるため「顧客に一方的に有利となる借換え＝顧客の利益の保護に支障を生ずることがない貸付」に該当します。
総量規制の例外が適用されるため、年収の3分の1以上の借入が可能です。
おまとめるすると、 毎月の返済額も下がり楽になる ので、現在、下記のようなことに困っている方は、新規借入ではなく借金の一本化を考えましょう。
通常なら貸金業法で制限される消費者金融からの借入も、おまとめローンなら総量規制対象外となるため、利用できます。
《柔軟対応が魅力のおまとめローンならここ》
銀行、信用金庫、労働金庫、信用組合、クレジットカードのショッピング枠などは、貸金業法の適用外となるため、総量規制の影響を受けません。
銀行は銀行法、信用金庫は信用金庫法など、それぞれに適用される法律が異なります。すでに消費者金融などで、年収の3分の1以上の借入があっても、借りられる可能性があります。
しかし、 最近は銀行も過剰貸付を防止する観点から、自主的に年収の3分の1以上の貸付を控えるケースが増えてきました。
銀行、信用金庫、労働金庫、信用組合などは、そもそも審査が厳しい傾向にあります。他社で多額の借入がある場合は、審査通過のハードルは高いでしょう。
先ほどご紹介した「おまとめローン」のほかにも、例外貸付に該当するものがあります。
上記のように、個人事業主が、事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合の貸付は、例外貸付に該当し、総量規制対象外となります。
また、市役所や社会福祉協議会が窓口となる、社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための貸付も、例外貸付です。
他にも、配偶者の年収を自分の年収の合算して借入ができる「配偶者貸付」も、例外貸付です。専業主婦で無職でも、配偶者に300万円の年収があれば、年収の3分の1の100万円まで借入できます。
住宅ローンやカーローンなどの目的別ローンは、総量規制になじまない貸付けとして、総量規制の対象外です。
住宅や車の購入では、年収以上の借入となることが多く、総量規制の対象に含めれば、ほとんどの人が利用できません。そのため、総量規制には含めない貸付と認められています。
借り入れたい理由に合う目的別ローンがあれば、そちらを利用した方がいいでしょう。
大手消費者金融と違い、比較的審査が通りやすいと噂される、「 フクホー 」などの中小消費者金融。審査が激甘といわれることから、「総量規制超えても借入できるのでは？」と淡い期待を抱いている方もいるでしょう。
残念ながら、消費者金融なので、貸金業法の対象となり総量規制オーバーでは借入ができません。
しかし、 フクホーの「貸金業法に基づく借換えローン（おまとめローン）」なら、年収の3分の1以上の借入が可能 です。
先述したとおり、おまとめローンは「例外貸付」に該当するため貸金業法の影響がありません。もし、フクホーで「総量規制以上の借り入れをしたい」と考える場合は、おまとめローンを検討しましょう。
ただ、フクホーのおまとめローンの金利は、100万円〜200万円の借入で年7.30％～15.00％となります。
おまとめローンとしては、もっと金利が低く借りやすいところがありますので、次項でご紹介する3社も含めて検討してみてください。
総量規制以上の借入を希望している方で、 「返済が苦しい」「借入残額を見ると将来に不安がある」「借入を返済に充てている」 という方は、おまとめローンを検討しましょう。
これ以上新規で借入しても、 今後さらに返済がきつくなります。 それより、複数の借金を一本化して、毎月の返済額を下げれば、借入して返済する必要もなくなるでしょう。
下記でご紹介する3社は、低金利と柔軟な審査が魅力です。
審査に自信がない方、銀行・大手に落ちた方への融資実績も豊富ですから、チェックしてみてください。
大阪市浪速区に拠点を構える「フクホー」は、創業50年の中堅消費者金融です。
用途自由なフリーローンで人気の会社ですが、借り換えにも対応しています。
金利は最大15.00％、上限額は200万円で借入日から最長10年以内の返済で借りられます。全国どこからでもWEBで申し込みOK、来店不要で契約可能です。
関西圏にお住まいの方なら審査が優遇されますので、さらにおすすめ。
少額の借り換えやおまとめローンを検討している方に向いています。
「首都圏キャッシング」は、担保・保証人不要で、800万円まで借りられるおまとめローンを提供しています。貸金業法に基づくおまとめローンなので、年収の3分の1を超えていても問題ありません。
東京都・千葉県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方対象のサービスですが、地域を制限することで審査も対応も柔軟です。
WEB申し込みなら来店する必要なく借りられます。スピード審査が魅力で、最短即日融資も期待できる業者です。
「総量規制オーバーでも借入ができる」と聞いても、実際にピンと来ない方もいるでしょう。そこで、年収3分の1超えでもお金を借りられた人の口コミをご紹介します。
総量規制対象外のおまとめローンは、複数の借金の返済がつらい状況から抜け出す人気のサービスです。
利用を検討される方も多い反面、 審査が厳しい ことがデメリットです。しかし口コミでは、「通った」「返済が楽になった」という声も少なくありません。
おまとめローン通ったんで 月の支払い57000円から35000円になったぞ pic.twitter.com/wAqwSC9yZN
おまとめローン通った✨ やっと先が見えた感じ😭 支払い頑張ります👊
昨日、おまとめローン契約して ・100万円 ・金利18%→14% に成功。 個人事業主で審査通っただけ良かった。 ⚠️最適なのは、家族に相談して、お金を借りて、即借金完済すべきです🙌
しかも、ここ最近審査に通過した声が多いため、年度末など時期的なものも関係している可能性があります。
返済がつらいと思ったら、早めに申し込みしましょう。
住宅ローンや教育ローンも総量規制の対象外なので、年収の3分の1超えでも借入できたという声が多く見られます。
フリーローンより金利が低めなのでメリットですから、使い道が決まっている借入は、目的別ローンを利用しましょう。
教育ローン通ったね。そして利率が安い pic.twitter.com/XthNz3dx1M
銀行の教育ローンの審査が通った😮💨 まあ、借金が増える😅 頑張らなければ🥲
やったー！マイカーローン仮審査通ったー！ pic.twitter.com/anmp2OdDwH
とりあえず仮審査だけ…って やってみたらマイカーローン通ったわ。 転職して半年も経ってないから 通ると思わなくてびっくりした
住宅ローン、ようやっと審査通ったみたいなので早いとこ明日にでも繋ぎローンも含めて契約決めてくるか。
ここまでご紹介してきたように、総量規制オーバーでも借り入れる方法はたくさんあります。しかし、教育のための資金や住居購入に伴い借入などではなく、「返済のために借りる」「借金の支払いきついから借りる」という場合は、おまとめローンを検討しましょう。
おまとめローンなら、下記のようなメリットがあります。
複数社の借入がある場合、金利負担が大きく 「いつ完済できるかわからない」 という不安を抱えている方も少なくありません。
金利が低いところで一本化できれば、利息負担を軽減でき毎月の返済額が下がります。
早くおまとめローンの申請に行くべきですけども申請前の準備などの諸事情があり行けてません ローン通った場合の利息シミュレーションをしてみたら 月４万９千円の利息が月３万３千円に減るかも⁈なんて思ったら月３万３千円減って月１万６千円になる計算でした 通したい
上記のように、毎月の返済額が5万円近くから1万6千円まで下がる事例もあります。ローンだけではなく、クレジットカードのリボ払いもおまとめできる場合がありますから、返済がつらい方におすすめです。
総量規制対象外の個人間融資は、 闇金や詐欺師による違法な貸し付け です。
総量規制は、金融庁に登録された正規の貸金業者に適用される法律 で、個人の貸し借りには直接適用されません
「総量規制対象外」を謳う個人間融資の多くは、無登録で 法外な金利 を請求する違法な業者です。
返済が滞れば、 執拗な取り立てや個人情報の悪用 といったリスクが非常に高まります。
「総量規制対象外」や「審査なし」といった言葉で誘ってくる個人間融資には 絶対に手を出してはいけません 。もしお金に困ったら、正規の金融機関や公的融資制度、あるいは弁護士や司法書士といった専門機関に相談するようにしてください。
本記事では、総量規制対象外となるさまざまな借入について解説しました。総量規制の対象外となる借入は下記のようなものです。
銀行は貸金業法の適用外ですから、総量規制の影響がありません。ただし、 審査が厳しい傾向にあるため、借入が容易ではないことを理解しておきましょう。
もし使い道が決まっている借入なら、金利の安い目的別ローンがおすすめです。また、返済がつらくなっている方は、新規借入よりおまとめローンを検討しましょう。
このように条件や目的に合わせたローンを選び、無理のない借入を心がけてくださいね。